善用全球提款免 ATM 手續費的帳戶,減少人生無謂的瑣事

我相信絕大多數在美國生活的人,應該都知道並且已經充分善用這些提供免 ATM手續費的帳戶,像是著名的 Fidelity 或是 Schwab,但你知道嗎?免手續費帶來的好處遠遠不只省下的那些錢,他帶來的是全然不同的行為模式,讓你可以跳過人生中無謂瑣事,達到更低的認知負荷 (cognitive load)。

ATM 手續費怎麼收

以台灣經驗來說,提款時使用的 ATM 分為本行或是跨行,本行不用手續費,跨行則要收一筆公定的價格像是 5 元。而我猜會讀這篇文章的你,十之八九是跟我一樣摳的人 XD,說什麼都不會讓銀行賺這筆不義之財,手頭上必定有著每月 N 次跨行提款每手續費的帳戶。

我就摳

美國的 ATM 提款也是類似,除了本行,他行之分外,有些銀行還會共同加入一個網路 (例如 Allpoint ATM network),該網路內的銀行會互相合作,讓使用彼此的 ATM 都可以免費。

當你用的不是本行,或是同一網路內的 ATM 時,就有可能產生手續費。

  1. 你帳戶的銀行可以選擇收手續費,但一般來說都沒在收的。
  2. ATM 機器的銀行會收一筆自訂的手續費,例如 $3。例如你提領 $20,帳戶就會被扣 $23。

ATM 手續費返回方案

一些銀行為了吸引使用者,會端出各種不等的免手續費福利,從最爛到最好大概可以分為這幾種等級。

  1. 銀行參加一個比較大的 ATM 網路,網內免手續費
  2. 銀行返回被收的手續費,但每個月有一定上限,例如 $20 (類似台灣 N 次免手續費的概念)
  3. 所有國內 ATM 手續費,無上限返回
  4. 全球 ATM 手續費,無上限返回

而這裡我想強調的是,除了 4 以外,其他都是垃圾。

我是说在座的各位都是垃圾

Network 的缺點

就算你所屬的銀行屬於一個很大的 ATM 網路,你還是會有遇到要領錢時,剛好只有網外 ATM 的可能。又或者你要特地查詢該 ATM是否在網路內,然後再決定要前往哪裡。

就算不常領錢,這件事本身也是一個無法忽略的負擔,他跟可以完全忽略網路,無腦領錢是完全不同的等級。

返回上限的缺點

很明顯的一個問題是,你可能會用超過這個上限,而在這種其況下,為了避免超過,人很自然的會產生幾種策略。

首先你要開始記錄到底用掉了多少,這為自己增添了一個麻煩。再來就是會需要配速,以免在月初就把額度用完。總之這一切都造成了不少心理負擔,讓你的行為被手續費所左右。

國內 VS 全球

最大的差別是,當可以在國外領錢免手續費時,你就可以毫無顧忌的從 ATM 領出當地的現金,從此旅遊都不用先換外幣,這有著數不清的好處。

  1. 省事。
  2. ATM 領錢的匯率採用 Visa/Master 匯率,這比外幣現鈔的匯率還好。
  3. 用多少領多少,不用先估算要換多少,不用擔心沒花完的外幣要如何處理。
  4. 較低的匯率風險,因為領錢跟花錢的時間點更接近。

個人經驗分享

即便現在信用卡非常方便,但還是有些國家,或是有些場合你會遇到只收現金的。

  1. 像是日本的拉麵店,你可能要投鈔票買餐券 (小資奢華關西之旅)
  2. 夏威夷 Oahu 的拉麵店,明明是美國,但也只收現金 (夏威夷 Oahu 實戰功略)
  3. 倫敦難吃食物中比較可以的炸魚薯條餐廳,意外的竟然不收信用卡 (痛苦太多,收穫太少,聊聊出差這件事)

遇到這樣的狀況時,我只要找最近的提款機,領出剛剛好夠的錢。也不需要擔心領 $20 但是要 $3 的手續費 (高達 15%),反正最後都會返回。

全球提款免 ATM 手續費的帳戶

講了那麼多,到底哪些帳戶有提供這樣的福利呢?主要有兩類

  1. 券商或是 FinTech 的 Cash Management Account
  2. 一般銀行的高等級帳戶

以下是我推薦的帳戶,同時附上相關資訊的連結,畢竟這些方案銀行都有隨時更改的權力。

Fidelity Cash Management Account

Info

Fidelity 的優點是 same day reimbursement,當天領錢,當天就會看到手續費返回到帳戶上,算是最多人使用且推薦的。

但我個人比較挑剔的點是,Fidelity 沒有嚴格的區分 Cash management account 或是 brokerage account,這個帳戶除了可以提款,還可以拿來買股票,所以一些工具像是 Personal Capital 會把他分類在 Investment (我忘記 Mint 分在哪),而我個人是用全投資帳戶的資金流入流出來計算投資報酬,也不喜歡看到有閒置的現金在投資帳戶裡。這種特殊帳戶的存在,稍微增加了我管裡的複雜度。

Betterment Checking

Info

這也算是券商或是 FinTech 提供的 cash management account,他做 next day reimbursement。

我在美國實驗過沒有問題,但從上面的 Q&A 看來,如果要在國外領錢,要先填寫 travel notice 不然 debit card 可能會無法使用,算是某種程度上的麻煩。

Charles Schwab Checking

Info

Schwab 的缺點是他是在月底返還,我在乎的不是這手續費的時間差利息,而是這導致我要另外追蹤,像是如果我這個月領了兩次,那麼我要在月底時記得檢查 Schwab 到底有沒有返回這些錢,還有總額對不對?

Chase Private Client / Sapphire Banking

Private Client Info

Sapphire Banking Info

這是 Chase 的高等級帳戶,需要資產達 $150,000 或是 $75,000 才有。如果你剛好跟 Chase 往來的不錯也有一定的資產,這是一個相對不錯的方案,因為除了免 ATM 手續費,這些帳戶通常還有其他的福利,像是免費wire transfer。

我沒有用過,不確定時間上什麼時候會返回,還請有用過的人補充一下。

Citigold

Info

類似 Chase,Citi 的高級帳戶也有這樣的福利,Citigold 資產要求是 $200,000。

我一直想要弄個 Citigold 出來,這個帳戶有些小技巧可以玩出被動零用錢,不過聽說 Citi 的股票介面非常爛,開戶獎勵也沒有很好,所以一直沒機會把資產搬過去。

讀後行動

我強烈建議每個人都應該持有這樣免手續費的帳戶,這會讓你的人生簡單很多。像是我都跟老婆說,你如果要領錢的話,隨便哪個 ATM 都沒關係,他如果顯示要收手續費,別擔心,按下去就是了 (老子有錢)

另外最好的話,要有兩個不同的帳戶,避免一個出問題而領不出錢來,人生永遠都是有備無患,狡兔三窟 (咦,成語是這樣用的嗎)。

如果你還沒有的話,可以從我上面推薦的挑一個,例如 Fidelity,現在還剛好有存 $50 賺 $100 的優惠 (記得看一下 offer 是不是還有效)。

在〈善用全球提款免 ATM 手續費的帳戶,減少人生無謂的瑣事〉中有 2 則留言

  1. Charles Schwab的brokerage account 提供的debit card也是Unlimited rebate && 同時rebate。
    幾乎算是NRA唯一選擇,雖然有一天1000USD的上限,但以一般旅遊會碰到的現金消費來說幾乎都夠用。

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