美國信用卡五年經驗與用卡心法

來到美國生活五年多了，信用卡也從完全不會的新手，玩到了略懂略懂，不如今天就來班門弄斧一下。

為什麼我有資格聊這個主題

就言論自由嘛，剛好我又有一個 FB page，當然是愛發什麼廢文就發什麼阿 XD

不過就像討論投資都要先貼個對帳單一樣，讓我在這邊放張圖表明現在的等級，還請各路大神鞭小力一點。

今年算是 Amex 開卡福利相對好的一年，我們一家兩個人頭，截至目前為止， YTD 賺了快 100 萬點 (如果你覺得 100 萬太少，我可以改圖加 3 個 0 在後面 XD)。以常用的 ANA 機票兌換來說，95,000 點加上兩三百塊美金就是一張台美的商務艙來回機票，所以 100 萬點大概可以折算個 9 張來回吧，價值兩萬美金以上！

補充一下，對我來說這個估算是合理的，不是什麼紙上富貴，或是嘗試用最有益的兌換方式來騙自己。因為我真的有飛！2020 全家三張 (選擇不後悔的人生，為什麼我在這個時候「躲」回台灣)，2021 一張，2022 再三張。

美國信用卡的玩法重點

進入重點，到底如何才能快速的賺點呢？就一招 — 開卡禮。

就是這麼簡單，你知道，我知道，獨眼龍也知道。

回饋的方式

先簡介一下信用卡回饋的形式，一般來說可分為三類

1. 現金回饋
2. 航空或酒店點數
3. 銀行靈活點數

現金回饋的話，拿到多少錢就是多少。

航空或酒店則是較為動態，要看你如何使用，一般來說會有一個平均價值。他有機會弄到划算的兌換，像是高級酒店，或是頭等艙商務艙。但也可能遇到商家改表而 GG，算是高風險高報酬。

至於銀行靈活點數，他可以進一步轉為現金回饋，或是轉成有合作的航空或酒店點數。也就是說你可以在需要使用時才轉，避免了點數鎖在特定商家但兌換表格崩壞的風險。或是某天想要金盆洗手，不玩 travel hacking，他也有保底的 cash out 方法。

為什麼開卡禮最重要

無論是上述的哪種回饋方式，都是每 $1 消費，根據其消費類別給予 x% 或是 y 點。而目前信用卡的類別回饋，最高約在 5x 的檔位，例如

1. Amex Platinum: 機票
2. Chase Freedom: 每季不同
3. Chase Ink Business: 文具店
4. Citi Custom Cash: 最高消費的類別
5. …

但是開卡禮的報酬往往是這個的兩倍以上。

像是 Chase Sapphire Preferred (CSP) 的開卡禮，消費 $4000 即可得到 60,000 點，相當於 15x 的回饋，如果再加上該消費的類別回饋，這又更高了。

於是自然而然的最佳策略就是一直拿開卡禮，讓每一塊花出去的錢拿到更高的回饋。

該開多少卡

從上面的討論來看，最佳解就是把所有消費都花在有開卡禮的卡片上。而可以開多少卡，則是看花費有多少。

例如我每個月的開銷要 $6,000，三個月的話可以滿足共 $18,000 的開卡需求，考量到每開一張卡都有其對應的成本，像是信用記錄的 Hard Pull，影響 Chase 5/24 的計算，佔用一個卡槽，我會盡可能用比較少張但個別消費需求高的卡來達成 (當然回饋要合理)。以現在的市場來說，可能的選擇為

1. Amex Business Platinum $15,000 消費
2. Citi Premier $4,000 消費

然後我會兩張一起開，同時跑兩個的開卡任務，而不是選擇先完成一張再開另一張卡。這有一個好處，我可以稍微最佳化一下，決定花費放在哪張卡上會更有利。

需要製造消費嗎

既然開卡禮很超值，如果有個方法能夠不增加實質消費，但讓帳面上的信用卡支出增加，不就可以賺到更多嗎？例如經營個代購生意，一邊刷卡，另一邊收現金回來。

這個問題挺有趣的，我是這樣想。首先為了取得超值兌換，信用卡回饋必須以酒店點數，航空哩程，銀行點數為主，而這些東西都是會隨著時間貶值的。

1. 點數放著不會有利息
2. 酒店、航空傾向於把兌換表改爛
3. 銀行會不斷推出更高的信用卡開卡禮

累積越多的點數，就有越多的點數隨著時間貶值，因此最好的方式就是讓收支平衡，用多少，賺多少。

以一般人來說，旅遊機會是有限的，所以能花掉的點數有一個界線在，如果今天點數入帳更多，要嘛是承擔貶值，要嘛是用相對低效的方是用掉，這都表示那些點數的相對價值是較低的。

而如果當初是用一些方法刻意的增加消費，除了該方法會有磨耗成本外 (可能是一些金錢，更多的是時間)，還需要開更多卡，用到開卡禮相對較差的卡，最後點數的價值也少，這不就是薅卡的邊際效用遞減！

值不值得其實要好好想一想。

如果你還是很有興趣，這邊提供一個非典型的製造消費策略。

想辦法讓自己賺多一點，賺越多要繳的稅越多，然後用信用卡繳稅，這下花費立馬增加，而且是零成本！