美國銀行帳戶與台灣的不同

一開始來美國時，其實搞不太懂美國銀行 checking accounts 跟 saving accounts 到底有什麼不同，畢竟台灣的銀行帳戶沒有相對應的分類。之後，生活越久，越發覺台灣、美國的系統其實有很多的差異，而這篇文章就是來帶你認識美國銀行帳戶，讓你贏在起跑點上 XD。

轉帳

首先認識轉帳，在台灣，你可以轉給任意帳號，而且一轉完，錢就進去了，甚至網路銀行 refresh 一下，下一秒就可以看到新的數字。

但是美國呢？嚴格來說，並沒有對應的系統，這邊讓錢在帳戶中移動的方式稱為 ACH (Automated Clearing House)，首先 ACH 不是即時的，大概要花上兩三個工作天，然後他有兩種方向，ACH Credit 把錢放到帳戶裡，ACH debit 把錢從帳戶拿走。

在個人帳戶間轉錢通常要先連結兩個帳戶，這個連結是 directed edge，也就是說他是設定：

帳戶 A => 帳戶 B

設定完成後，就可以由帳戶 A 發起做事，但不能從帳戶 B，如果要的話則必須增加由 B 發起的連結。然後不像台灣的帳戶，永遠都是轉出（任何可以把錢轉進來的都是詐騙）。這裡你可以做雙向的轉帳，可以用 ACH Credit 把錢從 A push 到 B，也可以用 ACH Debit 把錢從 B pull 到 A，所以這動作也稱之為 ACH push/pull。因為一旦連結後，你就可以把錢轉進來，所以要完成連結必須先驗證使用者確實擁有帳戶 B，常見的方法是 trial deposit，A 帳戶銀行會存兩筆 $0.xx 的金額到 B 帳戶，而你必須要正確回答那兩筆金額是多少，前面說過 ACH 要時間，所以要過個兩三天才會看到那兩筆出現在帳戶 B 中，也才能完成連結的程序。

P2P Payment

從上面可知，美國銀行並沒有提供讓你把錢轉給其他人帳戶的方式（例如 ATM 轉帳），雖然有 Wire transfer，但那比較像是台灣的匯款，而且通常是要收手續費的，跟台灣一樣。

所以解決方法就是寫支票，或是使用各式各樣的 P2P payment：PayPal、Chase Pay、Zelle、Venmo、FB messenger Pay、Apple Cash 等多種。

Checking Account

我個人認為這相當於台灣的活存，而為什麼叫做 checking 呢？因為通常這樣的帳戶擁有 check writing 的能力，也就是你可以開支票。在台灣生活的話，你可能對支票沒什麼概念，畢竟除了商業之間使用外，個人其實很少用到，而且商家根本不會收。

但美國呢？因為轉帳系統的落後，很多時候必須依靠支票的方式才能把錢給別人，例如我小孩去上學，就是要用支票付學費。

多數 checking account 的利率都很低，可以直接忽略，台灣的活存也是這樣。

Saving Account

因為美國人都不存錢的，所以政府就設計了一種鼓勵大家存錢的帳戶，通常利率會比較高，但是限定每個月只能從這個帳戶轉出錢 6 次，超過就要罰錢。同理，Saving account 也不具備 check writing 的能力，不然一直寫支票，就把錢花掉了。

Money Market Account (MMA)

我個人是覺得他跟 saving account 沒什麼不同，利率比 checking 好，但有著一樣的次數限制，唯一的差別是，也許可以開支票，但就簡單的理解成 MMA = saving 就好。

Certificate of Deposit (CD)

這就是所謂的定存，概念上完全一樣。

帳號的識別

在台灣，我們用銀行代碼跟帳號，在美國則是用 (Account type, Routing number, Account number)，例如說我要自動扣繳電費，設定帳戶時要指名這是 checking 還是 saving，而 routing number 則是相當於銀行代碼加分行代碼。

在台灣，帳號是可以隨意公開的，例如在拍賣上，你會看到賣家的匯款帳號，但是美國人是認為帳號是有一定程度機密的，畢竟如果我知道了那些號碼，就可以把他填去繳水費、電費、信用卡費。

Checking Account 的選擇

基本上利率都很低，完全不用考慮，這個帳戶最重要的功能就是領錢、或是開支票，所以要的是領錢不用手續費（包含國外 ATM 領外幣），以及免費支票本，推薦的有 Schwab High Yield Investor Checking、Fidelity Cash Management Account、Chase Sapphire Checking、SoFi Money。

Saving Account 的選擇

只要 Google「best saving account」，可以看到一堆利率的比較，通常我在選擇時的對低條件是

1. 沒有 minimum balance
2. 沒有 monthly fee
3. 利率說多少就多少，不是條件式的
4. 可以網路上開戶
5. 資產規模較大的

以這樣的條件來看，基本盤大概是 2% 以上的利率，目前業界最高大概在 2.5% 左右，我主要是使用 Ally，利率 ok，風評也不錯，另外其他開過的有 Discover、CapitalOne 360 MMA、Chase Saving（這個利率很爛），雖然都是為了 A 一發開戶 bonus 才弄的。

以我的情況來說，手頭上的現金是最多六個月的 emergency fund ($6,000 * 6 = $36,000)，假設全部在 saving account，最好的利率跟 Ally 大概差 0.3%，所以一年了不起就是 $36,000 * 0.3% = $108，基本上完全不值得追逐最高利率的銀行。

Checking + Saving

把 checking 跟 saving accounts 放在同一家銀行有特別的優點，一來是互相之間的轉帳會比較快，不用走緩慢的 ACH，有些甚至是即時的。再來，就是可以開啟 checking account 的 overdraft protection，所謂的 overdraft 就是當要從 checking account 扣錢但是餘額不足，這時候銀行除了會要你補錢，還會趁機敲詐你一筆手續費，所以如果有這個 protection，平常就可以把錢放在 saving 賺利息，而當 checking 的餘額不足時，他會自動把錢從 saving 轉過來補。

具備這樣優點的，我會推薦 Ally 或 Discover。

Overall System

我的設定是將 Checking account 作為所有支出的 hub，包含信用卡費、水電、房租、messenger pay、支票等，而薪資收入直接進 saving account。接著設定每個月固定從 saving 轉大約一個月的開銷到 checking，然後兩者間可以連起來並打開 overdraft protection，之後即便轉的錢多或少於開銷都可以萬無一失，

如果總額超過 emergency fund，多的錢我會轉入 brokerage account，但因為我有多個，所以會試情況決定哪個，這個步驟我是從 brokerage account 發起 ACH pull，以 Vanguard 來說，在錢轉進去前，就可以先拿來交易了，大概是因為在交易後的扣款日前，該 ACH 會完成，所以先弄也沒關係。

然後之後如果看到不錯的開戶 deal，我會快速的計算一下值不值得，checking 的話（通常要求 direct deposit），就改一下公司薪資的 payroll 設定，Saving 的話（通常要求存一筆錢若干個月），就把原本 saving 的錢暫時移過去放一下。