想知道哪時候能退休？算算儲蓄率！

這篇文章說明如何計算儲蓄率，估算多久才能退休，以及我用工程師視角看待「記帳」這件事的領悟。

前言

最近回頭算了一下這四年來的儲蓄率，對於自己在通往財務自由的路上，走到哪個階段又更清晰了。目前算起來，進度大概是：

唉，繼續努力吧！

對了，我發現了一個可以前進到 2% 的方式，但需要各位的協助，拜託了！

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2. 文章最後請拍手五下

儲蓄率的計算

儲蓄率 = (收入 - 花費) / 收入

算這個很簡單，但有兩種選擇

1. 在計算收入時，用「稅後收入」計算
2. 把稅列入花費的一部份

我採用方法 1，也就是

收入 = 應稅收入 - 稅

因為稅務的部分往往不是我們能夠操控的，而且在最一開始就把稅拿掉，會讓計算的雜訊較小。

再來，如何取得這幾個數字？應稅收入可以使用美國報稅時的 AGI 或是 MAGI (對一般人來說這兩個應該差不多)。稅的部分我則是用聯邦稅 + 州稅。

理論上我們應該保留每年的 tax return 紀錄，所以在這裡，我可以得到每一年的收入。

接下來，花費的部份，則是要靠記帳的幫忙，很幸運地我從 2015 年開始這個習慣，所以我有 2016 年開始到現在的完整紀錄。

最後算出來，我的 saving rate 大致在 60% 左右。

什麼時候可以退休？

假設退休後的花費跟現在一樣，那麼要多久才能退休可以大致簡化為儲蓄率的函數。網路上有非常多的計算機可以使用，我這邊是使用 networthify，主要優點是參數少，很以很快地算出個大概。

以 60% 的儲蓄率來說這需要 12.4 年的時間。

上面的計算是假設目前的資產是 0，如果要算進度到哪，則要帶入確切的年收入跟目前資產。

我自己算出來的結果是，還要 5.6 年。

這個數字可以幫助我建立正確的期待，瞭解這件事不是遙不可及，但也不是一蹴可幾。就跟跑馬拉松一樣，需要做好配速，然後堅持到底。

後記：記帳的重要

其實我是這一兩年才學到儲蓄率與退休的關係，是因為記帳幫助我保留了過去的花費資料，現在才能回過頭算出當時的數字。

記帳就像是在軟體中打 log，留下的是第一手的 data，之後可以透過一連串的 data pipeline 把他轉成有用的資訊，像是計算出退休要多少錢，要多久才能退休。

然後這種越原始的資料，往往帶有越多的資訊，也許我們會在未來的某一天，想到一種絕妙的分析方法，或是哪天來了一個很厲害的 data scientist，可以從中擷取出不同的 insight。

但無論如何，最重要的是，我們要在最初把這些都記下來，可以這麼說：

記帳是通往財富自由的第一步

最後，提醒大家別忘了「拍手」阿！拍手是 (幫我) 往財富自由的第二步 XD