2019 年我參與的銀行開戶獎勵

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雖然 2019 年還沒結束，但我想應該可以來分享一下我今年拿到的銀行開戶獎勵，或是預計會拿到的，對於有興趣的讀者來說，還有機會上車。

這篇僅包含銀行帳戶 (checking/saving)，不含信用卡的開卡獎勵，畢竟那又是另一個故事了。

結論

截至目前為止，我已經拿到的有

  • Ally $494
  • CapitalOne $200
  • Chase $600
  • US Bank $300
  • Chase 60k UR = $900+

正在進行中的有

一共是 $4200+，首先要注意的是，這些獎勵都是要繳稅的，即便是 points，根據最新的趨勢，銀行都會發 1099 稅表的，稅率就是看所得稅是多少，我們假設聯邦 + 州稅大概是 30%，於是真正進入口袋的只有 $2940。
至於這樣算是多還是少，到底值不值得，那就是見仁見智了，以我來說，這足夠全家人飛回台灣一趟了，不拿白不拿。

拿到開戶獎勵的規則

一般來說，除了開戶以外還要符合某種條件才能拿到獎勵，大致上是兩種
  1. 存一筆錢 x，保持該餘額 y 個月
  2. 固定薪轉每月 x 元，持續 y 月
通常 saving account 會採用規則 1，而 checking account 會採用規則 2

Saving account 獎勵的策略

首先除了要看自己有沒有那麼多現金外，要考慮的就是這筆錢的機會成本。有些很摳的銀行 (Chase) 是幾乎不給利息的，所以要計算的是拿到的獎勵到底划不划得來，這時候我們可以用 IRR 計算這樣行為的平均利率。

直接看一個 Chase Saving 的例子，規則是

Receive a bonus of $200 when you open a Chase savings account and deposit $15,000 or more in new money within 20 business days and maintain a balance of $15,000 for 90 days.
通常這是簡單版的，再注意一下 offer terms 裡的小字
To receive the $200 savings bonus: 1) Open a new Chase SavingsSM account, which is subject to approval; 2) Deposit a total of $15,000 or more in new money into the new savings account within 20 business days of account opening; AND 3) Maintain at least a $15,000 balance for 90 days from the date of deposit. The new money cannot be funds held by Chase or its affiliates. After you have completed all the above savings requirements, we’ll deposit the bonus in your new account within 10 business days.
免除 monthly service fee 的方法
  1. Keep a minimum daily balance of $300 or more
  2. Have at least one repeating automatic transfer from your Chase checking account of $25 or more; one time transfers do not qualify
  3. Have a linked Chase Premier Plus Checking, Chase Premier Platinum Checking, or Chase Private Client Checking account
關戶的規定
If you close either account within 6 months of account opening, you will forfeit the bonus.
所以我們要的操作是
  1. 存入 $15000
  2. 放 90 天後，轉出 $14,700 到利息比較高的地方
  3. 餘額 $300 剛好免除 service fee
  4. 等 10 business day (= 最多 14 天) 後可以得到 $200，考慮所得稅，其價值是 $200 * 0.7 = $140
  5. 再 3 個月後 (總共 6 個月)，關戶把 $300 領出
轉換成現金流入流出，用 excel IRR 公式可以得到，這樣相當於 3.75% 的回報率。
對比股票投資 (平均 7% 回報) 來說，3.75% 的絕對報酬實在有點低，不過這個 offer 有個 $300 checking + $200 saving + $100 的版本，如果我們把那個 $100 併入 saving 獎勵來看，IRR 可以提升到 5.66%，基本上是個還算 ok 的選擇。

不過 Chase 實在是太麻煩了，按要求轉個 $15000 進去就被鎖帳號了 (我有過兩次經驗)，必須打電話身份驗證才能解鎖，對於這個世代只想傳訊息不想講電話的人們來說，這實在太惱人了，所以我想以後應該不會弄了

Checking account 獎勵的策略

所謂的薪轉，在美國是叫做 Direct Deposit (DD)，雖然說有些操作，銀行也會當作 DD，但這些都沒有實實在在的薪轉來的穩定安全，也就是到時如果沒有拿到獎勵，你還能夠理直氣壯的去吵。
如果公司的 payroll 系統允許，這其實更方便，以我來說，我只要上系統新增帳號，然後指定每次發薪

  1. x 元進 A 帳戶
  2. y 元進 B 帳戶
  3. z 元進 C 帳戶
  4. 剩下的進 D 帳戶

就可以同時進行多個 Checking 獎勵的規劃，當然可以跑幾個是看每個月薪水有多少。以我來說，我是下半年薪水比較充裕的時候才做這些操作，年初的時候我都是先把薪水弄進去 401K，那時候 take home pay 都是 0，完全沒有 DD。

Checking 獎勵不會有機會成本的問題，因為錢進去之後可以馬上轉走，不過是過個水而已，所以如果允許的話，我比較喜歡拿這種的。

以這個 Wells Fargo 的 offer 來看，需要連續 3 個月，每個月 DD $3000，因為我公司是兩個禮拜發一次薪水，所以我的設定就是每次 $1500 進這個帳戶，然後要注意的是要從那個月的第一筆薪水開始，這樣總和才會是 $3000，考量到帳號設定不會馬上生效，最妥的更動時間是拿完該月第二筆薪水後，我會在這時候把這帳戶加入 payroll 系統，下個月就會生效。

再來就是，可以設定 recurring ACH 在薪水進入後的隔天馬上把錢轉走到平常在使用的主帳號，雖然這樣似乎有點機車，但就規則來說還是都有符合的。

其他我會考量的點

有些 Checking 獎勵規則會要求使用 debit card 消費 N 次，通常我會跳過這種的，因為很麻煩，理論上最簡單的方法應該是坐在電腦前用 Amazon reload N 次，但我怕弄太過分 Amazon 會鎖我帳號。

再來就是要求到分行開戶的，道理跟打電話一樣，可以用電腦解決的，說什麼都不要跟人講話，而且分行一跑，開車、停車、等待，隨便就是一小時起跳，所有賺的都虧掉了。以我今年的經驗來說，有兩項我跑了分行

  • Chase 60k UR = $900+：這個獎勵實在太豐富了，值得花一小時去弄
  • US Bank $300：主要是因為我想要一個 US Bank 的 Checking account 來幫助我申請他們的信用卡，本著一石二鳥 (拿獎勵 + bank relationship) 的精神，我就跑了，加上他們有在 Safeway 裡的點，我還可以順便去補貨。

未來

多數的時候，這些帳號如果用不到，都可以在 6 個月之後關掉，根據銀行的 CD (cool down)時間，有機會明年的時候再玩一次。

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