死亡比你我想像的更近。
可能直昇機墜毀；飛過某個國家的領空被擊落；有事沒事被自殺；或是封院封城讓你在裡面自生自滅。一個不小心，我們就死了。
因此今天這篇就來跟大家談談壽險的選擇。基本上壽險分成兩類：
- 定期壽險 (Term Life)
- 終身壽險 (Permanent Life)
終身壽險又可以再細分成多種，但不提也罷，畢竟這篇文章就是寫來告訴你，除非你有特殊需求，不然應該只需要定期壽險。
市面上常常流通著似是而非的知識，這兩者之間選擇哪個？絕對不是因為定期壽險比較便宜，然後我剛出社會、我小資、我在貧窮線下，所以就先買定期壽險，之後等到比較有錢、比較能負擔、有家庭，這時候再買終生壽險。
目錄
壽險的本質
壽險保的是死亡，也就是被保險人死了之後，保險公司才會賠你錢，這時候這些錢，是多是少，跟那個人都無關了，因為再怎樣他都花不到，是受益人，是他的家人才會用到這筆錢。
舉例來說，我們家就我在工作 (寫貧窮線網誌)，如果我不小心死了，就沒有人寫文，沒有稿費，那我的家人要靠什麼過活呢？這時候我就可以買一個壽險，一旦意外發生，保險公司就會提供一筆錢，確保家人們的生活過的下去。
需要多少的保障
那保額要多少呢？如果我希望我的家人可以維持原本的生活水準，那麼保險賠的錢應該要相當於我活著繼續工作可以賺的錢的總和 (依時間價值調整)，實際上可以比較少，因為現況變成少一個人花錢。
那麼繼續工作賺的錢的總和到底是多少呢？這時候我們可以參考一個在 FIRE 界很有名的 4% rule。他是說，如果我每年只從資產提出 4%，根據歷史投報率計算，這筆錢基本上可以生生不息，永遠不會減少。也就是說，當可以用 4% 資產負擔一整年生活費的時候，我就可以退休，不再工作。
調整一下，就是資產要到達 25 倍年開銷，為了算出這個數字，我們先要知道年開銷是多少，這就是記帳可以幫忙的時候 (延伸參考《紀錄所有花費》)。另外記帳也可以幫我們更有意識的花費，減少那些不會增加人生價值的開銷，一旦年開銷減少，那個 25 倍的數字也會跟著減少，就可以更快退休。
假設我一年的開銷是台幣 100 萬，25 倍就是 2,500 萬，如果目前累積的資產有 500 萬，那麼只要我買 2,000 萬的壽險，就可以讓我的家人一輩子不愁吃穿。
定期 VS 終身
一個 20 年的定期保險，只有被保險人在那 20 年的區間內過世才有效；而終身險則是不管多久，是 1 年、10 年、或是 100 年，一旦身故保險公司都會賠。
在比較定期或終身時，常見的誤導有
- 保定期壽險的話，年紀大的時候保費會變很貴。這是合理的，因為死亡的機率提高，所以保險公司要收較多的錢才不會虧錢。如果保險公司採用的計算 model 沒有特別的偏某一邊，理論上年輕或老的時候，算出來的期望值應該會差不多，而且對我們來說都會是負的，不然保險公司就都倒光了。
- 定期保險到期後，或是超過一定年紀後可能不續保。
基本上這兩點都沒有錯，但關鍵問題是，隨著年紀增長，資產累積，你需要的保額是遞減的，所以雖然保費貴，但因為保額少，一來一往可能又扣回來了。又或者說，都退休了，資產完全夠，該時你也不用什麼壽險了。
我的情況
以我的狀況來說，算算看大概有八成的成功機率可以在 10 年內退休 (怎麼算？請參考《使用 Personal Capital 管理投資與退休規劃》，那麼我只需要買 10 年期的定期壽險就夠了，或是加點緩衝買 15 年。在這樣的考量下，完全不用去管終身壽險。
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