「一命二運三風水，四積陰德五讀書」
「一命二運三風水，四積陰德五讀書」每個人在長大的過程中或多或少都聽過這句話，但你是怎麼解讀這句話的呢？是在事情、人生不順遂的時候，拿來安慰自己，證明這一切都是運氣不好；又或是說，說服自己再怎樣努力，永遠都敵不過那種含著金湯匙出生的人。
我個人某種程度上是相信命定的，但這不妨礙我選擇努力的這條路，甚至，我覺得這可能也不是我的自由意志，搞不好某種更高層次的主宰早就預測好我會怎麼選擇。
不過這篇文章不是要爭論「天命思想」或是「努力無用論」這樣的事，而是要跟大家分享，很多時候，仔細探索成就背後的原因，很少、很少是真的來自於個人的努力。
目錄
投資
在學術界，幾乎已經證實，沒有任何經理人可以連續多年保持良好績效，而我們在新聞上看到的那些亮眼的例子，都只是「隨機事件」跟「生存者偏差」效應的組合。例如，我們找 1000 個人，要求每個人投擲硬幣 10 次，那麼這群人中，很有可能就有幾位連續丟出 10 次正面。一個瞭解機率的人，可以很簡單的接受這件事，但如果以投資來講，要一個每天花費 8 小時努力研究的人，承認他的成就跟個人的努力完全無關，大概會是一件很痛苦的事實。
這就是運氣。
我在開始學習投資的時候，很快地就走上了 low-cost index fund 的佛性投資之路，市場的報酬讓我的資產增加了不少，但這些獲利其實跟我個人的技術完全無關，我所做的努力，只是讓我做了這個選擇，而其餘的，都不過是這幾年大盤的表現。
這就是環境。
接著我們用更大的尺度，討論投資與退休這件事，關鍵原因就是在「資產累積」、「退休花費」這兩個階段時，整體市場的表現。如果在賺錢累積時，市場在低點，你就可以用相對便宜的價錢買進。然後等到需要將錢拿出來的時候，如果又剛好是高點，那麼就可以用相對較高的價錢賣掉。這一切就是最好的結果。但是如果反過來呢？那就比較慘了。決定資產能否支持整個退休生涯，其實就是看你有沒有遇到這樣很慘的狀況，而這件事呢？說到底，就是看你是在哪一年出生的。
這就是命運。
工作
因為一連串的原因，我走上了軟體工程師這條路，而很剛好地我第一份需要寫 code 的工作，就在台灣大家夢寐以求都搶著進去的殿堂級公司，從此視野大開，也幫助我在軟體工程的學習上，少走了許多迂迴路。這整件事是怎麼發生的呢？
第一個是運氣好通過了面試。當你面試過很多次，或是面試過很多人之後，其實你會發現，這很大一部份真的是運氣，你在面試的時候狀況好不好？前一晚有睡好嗎？題目是不是你可以發揮的？面試官心情好不好？然後你需要一連串的好運，剛好每一場都是正面的。
另一個就是運氣好發現了這個機會，那時候很多公司都會來校園徵才，這是一場相對我系館比較遠的，但剛好我那時候沒課，又因為貪小便宜想說可以去拿個免錢紀念品，就決定去了，沒想到最後成了人生的一個轉捩點。
這就是運氣加運氣。
接著我們看世代的差別，目前台灣五六十歲的這一輩，在工作的那個年代，剛好遇上了人口紅利、經濟成長，同樣的付出卻能得到較高的回報。這完全不是因為他們工作認真，比較努力，所以賺大錢，一切都只是時機剛好而已。但是對那些人來說，要承認自己的工作，跟所得成果並不是直接因果關係，是非常不容易的。
讓我們看另一個例子，我們知道美國的薪資水準大概是台灣的三倍，所以美國的工程師能力都是台灣的三倍強嗎？並不是，我還是一樣的我，但我運氣好到了美國工作，於是薪水就變的相對的好。
這就是環境。
繼續探索，有的人生下來就是美國人，我還有些同事，根本就是在矽谷長大，這些人的成長經歷跟機會又比其他人更有優勢。對我來說，我還需要通過一些挑戰才能移動到這，要用不熟悉的語言跟人競爭，閱讀速度比不是上英文母語的人，所以要投入更多的時間才能得到或是消化同樣的資訊，也要花更大的功夫寫出文章或是跟人交流，更何況用字遣詞的不完善，也降低了對應的影響力。而對美國人來說，完全不需考慮這樣的問題。
這就是命運。你生在哪裡？美國、台灣、還是香港。
玩點與信用卡
幾天前剛好看了研究生分享「飯店點數就這麼玩！」，討論了 base 在台灣的話，怎樣的情況適合玩飯店點數，對比身在美國的我，台灣的環境真的是麻煩很多。
以 Hilton 集團來說，在美國我只要辦一張 American Express Hilton Aspire 信用卡 (維持本 blog 的優良傳統，來放個 referral link XD)，除了開卡禮可以拿 150,000 點外 (價值 $750 USD)，長期持有每年的成本是年費 $400 但可拿回
- $250 Hilton resorts credit (用在 resort 住房)
- Weekend free night 無等級限制 (看住多少錢的，價值 $100 ~ $300+)
- $250 航空報銷
算起來每年基本上都是倒賺好幾百美金。更何況持卡就直接獲得最高等級鑽石會員，還會有許多隨之而來的福利，光就消費回饋來說，每 $1 美金可以得到
- 10 點 – base point
- 10 點 – bonus (來自鑽石 status)
- 20 點 – Hiton 有各種常態性 promotion，現在是 2x (包含 base)，使用聯名性用卡則是 3x
- 14 點 – 信用卡本身的回饋
加起來就是 54 點，總價值大概 $0.27，也就是 27% 回饋，等於住房打 73 折！
在這樣的情況下，要不要玩根本就是一個無腦的選擇。所以呢？並不是因為我比較厲害，比較會這些小技巧，而是我剛好在美國這個信用卡很競爭的國家。
這就是環境。
結論
我想分享的是如何能夠客觀地看待自己的成就，很多時候這不是來自於個人的努力，只不過是因為運氣與環境罷了。面對即將到來的感恩節，讓我們利用這個機會好好謝謝這些幫助我們的外界因素，像是「感謝信用卡銀行賜我飯吃」、「感謝讀者們用我上面的推薦連結辦信用卡」！
要謝的東西太多了，就謝天吧！