因為前陣子擼了不少開戶獎勵，加上 SoFi 之亂 ($75 開戶獎勵)，我手頭的銀行帳戶就變得越來越多，想說應該好好來整理一下，於是就決定從 Hub 帳戶開始研究。
因為前陣子擼了不少首先，我們要認識到，擁有多個銀行帳號是不可避免的，因為每家銀行各有他的優缺點，適合應用在不同的情況，例如
- Citi：跟台灣花旗全球速匯免手續費
- Chase：有很多實體分行，可以跟真人面對面處理複雜問題
- Schwab：高利率 Checking + ATM 免手續費 + 股票帳戶
- Bank of America (BOA)：每個月有一個週末可以免費參觀博物館
- US Bank：打好關係申請信用卡
- SoFi：高利率 Checking + ATM 免手續費
- First Republic Bank：在我公司裡有駐點的 ATM，方便存錢
- Ally：高利率 Saving，但每個月只能往外轉 6 次 (法律規定)
然後為了讓資金能夠在不同帳戶之間流動，必須將帳戶們互相連接，具體來說就是在某家銀行設定外部帳戶，之後就能讓資金在其間雙向流動，然而當帳戶一多的時候 (N 個)，要兩兩戶連，必須設定 N * (N – 1) 個連結，這實在太煩瑣了，所以多數的人會採用星狀拓譜 (Star Topology)，也就是選一個主帳號，然後讓他跟其他的相連，這個主帳號我們稱之為 Hub。
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| Star Topology |
Hub 的選擇有很多要考慮的點
- ACH (銀行間的轉帳) 是不是免費，一般來說多數都是，但有些銀行是有陷阱的例如 BOA
- 可以連結的帳戶上限，像是 Capital One 似乎是 3，完全無法連接全部
- ACH transfer 的額度上限，這決定你能不能讓資金一次到位
- ACH transfer 的速度，要花幾個工作天
- 利息計算，跟上面那項有關，錢離開 A 帳戶到進入 B 帳戶的期間等於在其他地方，所以就沒有利息，但有些銀行如果你用 pull，他會補到發起的那天，等價於沒有利息的損失
- Minimal hold time，像是從 Schwab pull 外部帳號，錢到了之後會鎖四天，這段期間是看得到吃不到，如果剛好要急用就糟了
- No minimum balance fee
綜合看下來，我覺得最適合的是 Ally。
ACH 每次的額度高達 $150,000，對於小資的我來說，這簡直就是無上限阿，不要以為這點不是什麼大問題，Citi 只給 $2,000，US Bank 是 $2,500，要弄 Chase 的開戶獎勵 (存 $10,000)，得要連續轉個四五天，不但麻煩，這樣連續操作，搞不好還會觸發什麼 alert，要花上更多的時間去處裡，整個得不償失。
沒有 minimum balance fee，支票本也免費，Pull 的話利息從發起時算，基本上多數費用都是優於一般的銀行，但這也是合理的，畢竟 Ally 是 internet bank，沒有實體分行，所以開銷也小。
接著 Ally 拍照存支票 (mobile deposit) 的每日限額也高，像是 Chase 就很鳥，只有 $2,000，我進公司後的第一筆薪水是拿 Check 而不是 Direct Deposit，在這個情況下，根本無法存入 Chase，只能跑一趟分行。
最後我認為 Ally 最好用的地方在於，你可以同時開 checking 跟 saving accounts，他們互相間的轉帳是即時的，所以平時就把錢放在 saving 拿高利息，需要用的時候再轉到 checking。而且他可以免費開啟 overdraft protection，即便哪次沒算好，checking account 的餘額不足扣錢時，他也會自動從 saving account 補過來，這是我很喜歡的 fail-safe、Peace of mind。
說了那麼多，其實我最一開始不是用 Ally 當 hub 的，我是用 Schwab 因為 ATM 免費。不過最近在想，如果一個帳戶同時是 hub 也是領錢的，其實風險是很高的，為了領錢方便，提款卡就會帶在身上，萬一我被搶了，不但所有錢可能會被拿光，很可能之後那個帳號就廢了。
所以問題在於
- 他是 single point of failure，在電腦圖論中也稱之為 articulation point，一旦少了那個點，我的 star topology 就廢了。
- 因為日常提款使用，這個帳戶其實暴露在相對更高的風險下。
為了解決這個困擾，我決定讓我的系統變成雙 hub，超謹慎！
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| 推薦本季動畫 《這個勇者明明超 TUEEE 卻過度謹慎》 |
具體來說，是做這兩件事
- 把 Ally 連到所有帳戶，所以我的 hub 有 Schwab 跟 Ally。
- SoFi 加入提款角色，所以我變成有兩張卡可以領錢。
於是我的銀行帳戶網路就是 biconnected，任何一個 hub 出事都可以正常運作。而提款卡的部份也有 back up，一切都太完美了。
自從看了這個動畫《這個勇者明明超 TUEEE 卻過度謹慎》，我深深的覺得，要在這個世界上生存，「謹慎」真的很重要，尤其是謹慎投票，選錯一次，就沒有回頭路。