深入解析用 Auto Pay 付帳單的好處

你都是怎麼繳帳單的呢？其實對我來說設定 Auto Pay 是理所當然的事，但我知道有些人沒有做，或是說有些人因為一些堅持而不弄，但至今為止，我都還沒被這些理由說服，所以這篇就來談談我的想法吧。

先從一些常見的反方理由來看吧

如果帳單錯了，用 Auto Pay 就完了

的確，一旦錢付了出去，要追回來的難度就會提高。但是，這個藉口通常是建立在一個假設上，就是用 Auto Pay 的人都沒在看帳單。只有自己手動繳款，才會仔細檢查。

首先這其實是兩個不同的問題，帳單有沒有錯，關鍵是有沒有檢查，而不是怎樣付款。另外如果要擔心帳單有錯，其實有更好的作法，等到看帳單的那時，距離消費的時間平均來說已過了 15 天，整個當時做了什麼事，付了多少錢早就都忘了，還要花上許多的時間回想。

我的作法是透過各種金融帳戶的整合 app，如 Mint 或是 Personal Capital (我的用法)，每天會看一下最新的 transactions，因為都是一兩天前的活動，Context 都還在，一有異狀很容易就可以發現而馬上處理，像我就發現了

• 銀行算錯，亂收我帳管費
• 某旅館擅自把我的 reward night 改成別的 rate 而收我錢

然後我還是一樣都有看帳單，但因為我其實是每日檢查，所以最後出帳從來沒錯過。再來，我會交叉比較個人的記帳，有時候反而會發現有漏記的。

想要細部控制金流

可能有多個 checking accounts，不一定哪個有錢，所以可能用不同的帳號在繳款，這種情況下無法設定 Auto Pay。

但其實還是可以的，就設定帳號 A 為 payment 帳戶，然後保持原本的作法，當決定要用 A 繳款時，就不做事，到時會自動從 A 扣，當想要用 B 付的時候，就把錢從 B 轉到 A，A 裡面就有錢可以扣款了。

用帳戶 B 手動付款，跟把錢從 B 轉到 A，基本上是類似的工作量，假設選定 A B 兩帳號來付款的機率是一樣的，那透過 Auto Pay 可以省下一半的工。唯一要注意的是轉帳可能要一兩天的時間，所以這個要提前作。

OK，然後來看看為什麼我強烈認為要用 Auto Pay

Fail Safe

考慮一下忘記繳款的風險，用 Auto Pay 除非是帳戶透支，不然完全不會有事，而手動繳款呢？一旦不小心錯過，就得承受後果。也許你會說，你是個很有紀律的人，一定會記得。問題是，總是有些情況，導致你在該時無法手動繳款，像是剛好很忙，在一個沒有網路的地方，受傷了住院，有各式各樣的可能性，這就是風險。

可以有較多的存款利息

Auto Pay 通常是在繳款期限的最後一天繳，於是乎，你的錢就可以停留在帳戶中最久，得到最多的存款利息。如果要用手動繳款複製這樣的操作，除了要花很大心力記得，遇到不同帳戶不同期限時，到時候就變成一個月要進行好幾次操作。

批次處理

批次處理是提高生產力的一個方法，像是每天選定一個時間收 email，然後回覆，同樣的道理也該應用在繳款上，如果我們每次都只繳一個，然後好幾天都必須做這件事，你會發現，有很多重複的準備工作 (打開電腦、登入網銀、等等)，如果我們把他們合併在一起處理，這個準備工作只需要做一次。

一般來說，以信用卡來說，繳款期限大概有二十多天，如果要涵蓋各種不同的繳款日期，批次處理，最多只能簡化成選兩天，例如每月 1 號，繳所有帳單在 15 號之前的，剩下的在 16 號繳。但是這樣做的話就喪失了上一節的利息最佳化。

我的話會用 Auto Pay 然後選定每月的某一天對帳，因為不需要擔心繳款，所以這個對帳日不一定要在繳款日前，總和的結果就是，我可以簡化成每個月只有一天要做事，然後同時保持最多的利息可能。

把干擾降到最低

因為 Auto Pay，我其實不需要在乎哪天是繳款期限 (只要能夠確定帳戶裡永遠有足夠的錢)，所以我可以把那些出帳單、繳款期限、已繳款，各式各樣的簡訊、email 通知都關掉。

在這個注意力缺稀的時代，push notification 能越少越好。

Free you mind

在我來美國前，我把所有在台灣的東西都設了 Auto Pay，透過信用卡 (台灣的) 或是銀行帳戶直接扣款，一切都是自動化的，包括了家人住處的各種費用

• 水費
• 電費
• 瓦斯費
• 房屋稅
• 地價稅
• 網路
• 手機
• 汽機車燃料費
• 健保費

可以走信用卡的，我還順便分配了一下，讓他剛好可以滿足每年刷卡 6 次或是 12 次的免年費的門檻。唯一的問題是台灣信用卡更迭的很快，我當初決定留的，在幾年後，多數都變得很爛。

總之，上述這些繳費，即便我人不在台灣，也不需要操煩。

Action

趕快把所有付款的 Auto Pay 都設一設吧。或是有某種考量讓你覺得不該使用 Auto Pay，也歡迎留言讓我知道，搞不好有我沒想清楚的部份。